В непростые для экономики страны времена частым последствием становится банкротство банка. Это уже коснулось десятков таких организаций. И важно знать, что делать клиентам в ситуации, когда их финансовое учреждение официально признано несостоятельным.
Причины банкротства банка
Причиной банкротства могут стать различные факторы, но главный признак – это когда пассивы превосходят активы. То есть, собственный капитал уменьшился, и понизилась платежеспособность, со временем это приводит к значению суммы активов ниже нуля.
Просрочена выплата ссуд
Если выявляется неспособность заемщика выплатить большую часть ссуды или совершить оплату по процентам, она признается просроченной. Обычно эта ситуация разрешается ревизорами, утверждающими необходимость списания ссуды банком. Как следствие, финансовое учреждение в дальнейшем ведет балансовый отчет без списанной ссуды.
Такая позиция позволяет правильно действовать без значительных материальных потерь, ведь такие незначительные суммы не несут за собой урона и перекрываются регулярным доходом. Основная прибыль держится на постоянных выплатах ссуд в больших размерах. Но, если доходы начинают понижаться и сравниваются или падают ниже расходов, то обычно это означает начало банкротства.
Когда падают цены
Многие банки приобрели ранее ценные бумаги. И в случае падения их стоимости, начиная от даты покупки до продажи, происходит банкротство. Часто это касается облигаций, как, согласно историческим данным, их цена упала, и в 30-х годах много финансовых учреждений заявили о своей несостоятельности.
Убытки
Убытки обычно сопровождаются неправильной расстановкой приоритетов внутри самой организации. Ее политика или ошибки в системе приводят к сокращению собственного бюджета, увеличению пассивов, снижению активов. То есть, учреждение вынуждено выплачивать сумму, превышающую или равную прибыли от активов.
Другие факторы
Практика показывает, что на несостоятельность кредитных организаций нередко влияет и экономическое положение в стране, и политическая ситуация. В ситуации, когда возникла инфляция или просто изменения валютного курса, банк рискует понести большие потери. То же касается общей платежеспособности населения в конкретном регионе. Если уровень их жизни ощутимо понизился, то клиенты все реже готовы полностью выплачивать долги, проценты по договору.
Иногда особое отношение прибывших во власть политиков также существенно бьет по бюджету финансовых учреждений. Если сектор экономики у них не в приоритете (или по другой причине), их действия или бездействие иногда серьезно сказывается на положении банков.
Процедура банкротства банков
Для осуществления неофициального признания банкротства надо, чтобы:
- банк не исполнял по правилам финансовые обязательства перед клиентами;
- сумма его активов на момент пересчета после отзыва лицензии находилась ниже требующегося объема.
Окончательное официальное заключение может вынести только арбитражный суд. Но подавать заявление могут все стороны:
- кредиторы (подавшие документы с требованием возвращения финансов и возмещения ущерба);
- уполномоченные органы;
- кредитное учреждение.
Но между подачей заявки и вынесением решения производится несколько процедур, назначающихся, в зависимости от индивидуальной ситуации.
Как определяется банкротство
Перед вынесением окончательного решения суда, часто назначается процедура, как еще одна стадия проверки, связанная с финансовым оздоровлением. Для этого:
- внедряют арбитражного управляющего на временной основе;
- иногда это система администрации;
- реорганизация внутри финансового учреждения.
Это попытка устранения основной проблемы недостатка собственного бюджета. Для этого ставится цель достичь выполнения обязательных экономических нормативов и стабилизации работы.
«Наличие признаков несостоятельности кредитной организации является основанием для признания ее банкротом и открытия конкурсного производства».
Что дальше
Далее осуществляется принудительная ликвидация банка, назначается управляющий. Он контролирует процесс конкурсного производства и составление очередности выплат. Она рассчитывается по законодательству, «в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»№177-ФЗ». Требования, перешедшие согласно нему, относятся к 1-й очереди. Делается это в два этапа, сначала первая часть (составляет 70% средств). Далее будут раз в три месяца публиковаться сведения о течении конкурсного производства.
Очередность платежей вкладчикам:
- Физические лица, потерпевшие нанесение вреда здоровью, жизни, морального ущерба, которым банк выплачивает финансовое возмещение.
- Лица, имеющие с организацией договор банковского вклада, ее сотрудники.
- Кредиторы.
Обязательно полностью расплатиться с одной очередью перед тем, как приступить к возмещению следующей группе. Из-за таких правил иногда сотрудники не дожидаются выплаты зарплаты, а кредиторы часто не все и не в полном объеме получают требуемую сумму.
Что делать клиентам при банкротстве банка?
Если вы являетесь клиентом банка, признанного несостоятельным, то следует тщательно подготовиться, чтобы получить гарантированный возврат денег. Какая сумма возвращается при этом, зависит от суммы активов финансового учреждения. Но иногда можно и не обращаться в суд с требованием возврата денег, а только за компенсацией морального ущерба. Это касается случаев, когда была оформлена страховка, тогда выручит страховая сумма. Иногда расчетно-кассовая служба остается открытой, и доступен перевод средств на другую карту иного банка.
Если у вас в обанкротившейся кредитной организации есть ипотека, то выплатить ее все равно надо. А в случае если вы кредитор, то надо обратиться в суд с требованием, приложить копии соответствующих документов и отслеживать статус и результаты заседаний, ожидать очереди.
Пока произойдет продажа банкротств, пройдет не один месяц, и сколько денег при этом получит кредитор тоже загадка до последнего момента. Потому важно перед началом сотрудничества или заключения договора с финансовой организацией проверять историю банкротств банка, а также периодически делать это в период выплат.
Банки банкроты 2018-2019
На грани банкротства находился в 2018 году банк Рустама Тарико. Он не выполнял некоторые обязательства, а будущего, по собранным данным, у организации нет, так как капитал содержит слишком мало активов.
Арбитражный суд в этом же году признал несостоятельным банк Югра, так как был иск, из-за неравноценного встречного выполнения обязанностей. Провелось конкурсное производство, а на бюрократа заведено уголовное дело, обвинение требует 10 лет лишения свободы и внушительную сумму штрафа.
В 2018 году только в Москве были отозваны лицензии у банков, последние новости список:
Название | Дата |
ВТБ 24 | 1января |
Стар Альянс | 25 января |
Финтрастбанк | 1 февраля |
ПартнерКапиталБанк | 2 февраля |
Расчетно-Кредитный Банк | |
Мастер-Капитал | 20.02 |
Банк на Гончарной | 26 марта |
Лайтбанк | 29.03 |
Лидер | 13.04 |
ОФК Банк | 16 апреля |
Русский Торговый Банк | 20.04 |
Логос | |
Новый Кредитный Союз | 26 апреля |
НБК-Банк | 15.05 |
Мосуралбанк | 22.06 |
Рублев | 27 июня |
Рост Банк | 2.07 |
Новое Время | 3.08 |
Новый Промышленный Банк | |
Инновационный Расчетный Центр | 10 августа |
Московский Вексельный Банк | 17.08 |
Гранд Инвест Банк | 21.09 |
Банк Торгового Финансирования | 28 сентября |
Флора-Москва | 5.10 |
ПИР Банк | 12 октября |
Риал-Кредит | 19.10 |
Союзный | 25 октября |
Инкаробанк | 31.10 |
Банк Инноваций и Развития | 7.11 |
Агросоюз | |
РосЕвроБанк | 12 ноября |
Москва | 14.11 |
УМ-Банк | |
Русский Ипотечный Банк | 23 ноября |
Глобэкс | 26.11 |
Златкомбанк | 6.12 |
Экономикс-Банк | |
Рунэтбанк | 14 декабря |
Руссобанк | 21.12 |
Их много, решить, какие кредитные организации надежнее, можно по их документации и истории, насколько они добросовестно и давно занимаются своим делом.
А уже в 2019 году был отозван Банк «Еврокапитал-Альянс» 25 января. Собственники были уличены в попытке вывести активы заграницу. Еще 17 банков на тот момент имели негативный статус – под угрозой банкротства. В числе первых «Проминвестбанк», «СИНКО-БАНК», «КБ «Юнистрим», «Межрегиональный промышленно-строительный банк», «Славянский кредит» и прочие.
Крупнейшие банкротства банков
В 2013 году было громкое дело по поводу банкротства «Мастер-банк», его активы накануне насчитывались в размере 75 миллиардов рублей. Официальный отзыв лицензии состоялся 20 ноября, несмотря на положение организации и место в ТОП-80. Руководство грамотно скрывало недочеты, но они проявились, и появилось также подозрение в незаконном обналичивании более чем двух миллиардов рублей.
Не менее громко прозвучало падение и «Межпромбанк» в 2011 году. Сумма активов перед лишением лицензии составляла более 62 миллиардов рублей. Руководитель Сергей Пугачев хитро отсрочивал официальное признание банкротства, в это время занимался переводом средств, не нашедшихся. А сам Пугачев находится в розыске. Многие кредиторы потеряли большие суммы, их права отстоять не удалось.
«Содбизнесбанк» потерял лицензию в 2004 году. Накануне 13 мая у него были активы на сумму 5,7 миллиардов руб. Дело началось примерно за год до события, так как сотрудники подозревались в отмывании денег. Когда к ним в центральный офис приехала комиссия с целью аудита, их не пустили, а войти удалось лишь с привлечением ОМОН-группы. Анализ положения дел показал превышение обязательств над активами, банк признали банкротом. Часть руководителей понесла законное наказание по подозрению в преднамеренном создании условий для банкротства.
Видео
Если вы не нашли ответ на свой вопрос или остались недопонимания, обратитесь за бесплатной консультацией к юристу в чате на нашем сайте